貸し出しとは？/ アットローン
[ 352] 銀行貸し出し増加 : 大手町博士のゼミナール : トレンド : マネー・経済 : YOMIURI ONLINE（読売新聞）
[引用サイト] http://www.yomiuri.co.jp/atmoney/dr/20061114md01.htm
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銀行が、企業や個人への貸出残高を増やしています。景気が回復し、銀行が長らく苦しんできた不良債権の処理が進んだことなどが要因です。今回は、銀行貸し出しの増加について勉強しましょう。（清岡央） 博士 「日本銀行によると、今年２月以降、前年の同じ時期と比べた銀行の貸出残高が増え続けているようじゃ」 日銀の統計によると、都市銀行や地方銀行など全国の銀行の貸出残高は今年１０月、前年同月と比べて１・１％増の約３８４兆円となった。９か月連続で前年同月を上回っている。 日本銀行金融機構局参事役の久田高正さん 「バブル期に事業を拡大しようと多くの借金をした企業が、バブル崩壊後の不況で収益を得られなくなったことが大きな要因です。その結果、資本に対して借金が多すぎる『過剰債務』という状態に陥りました。企業は借金の返済を最優先しました。さらに、景気低迷で設備投資などの新しい資金需要も出てきませんでした」 久田さん 「融資先の企業が破たんしたり、経営不振になったりして不良債権が膨らみました。さらに、担保に取った土地の価格が下がり、不良債権処理のため多くの費用が必要でした。銀行の手元に残る資金が少ない資本不足になり、新たな貸し出しをしにくい状態でした」 銀行には、資本の充実度を示す自己資本比率を一定以上に保つことが義務づけられている。資本が減った銀行は、計算の分母となる融資残高などの資産も減らす必要があった。このため、貸し出しより融資の回収を進め、これが「貸し渋り」につながったと指摘された。 受講生主婦Ａ美さん 「でも、景気回復はずいぶん前から始まったのに、なぜ今年になって貸し出しが増えたのかしら」 大和総研チーフエコノミストの原田泰さん 「景気回復を受けて企業は、まず手元の現金を増やしました。さらに、景気が回復しても、手持ち資金の範囲内でしか投資をしませんでした。しかし、景気回復が長く続くと、手元資金だけでは十分な設備投資ができないケースが増えているようです。もちろん銀行の不良債権処理が一段落したことも理由です。融資は銀行の本業で、収益力を高めるには融資を増やす必要があります」 原田さん 「大企業は株式や社債を発行して自力で資金調達できます。このため、大企業向けより中小企業への貸し出しの伸びが高くなっています」 三井住友銀行ＳＭＥ業務部企画グループ長の黒崎篤さん 「当行も中小企業向け融資に力を入れています。地方都市にも、中小企業向けの融資を重点的に取り扱う小型の店舗を増やしてきました」 原田さん 「住宅ローンなど個人向けの融資も増えています。特殊法人の改革で、住宅金融公庫が、直接行う融資を段階的に減らしていることも影響しています」 日銀の今年６月末のデータでは、銀行の大手企業向け貸出残高は前年の同じ時期と比べて０・１％増だったが、中小企業向けは３・７％増と高い伸びを示した。かつての銀行の融資は不動産を担保に取っていたが、最近は不動産に代わって在庫品などを担保にする「動産担保融資」も出てきた。融資手法の多様化も、貸し出しの増加につながっているとみられる。 黒崎さん 「企業の財務データなどを基に、倒産して融資が回収できなくなるリスクを自動的に計算するシステムを導入しました。これでリスクに見合う貸出金利や貸出期間を素早く決められるようになりました。もともと中小企業向け融資は大企業向けに比べて１社あたりの額も小さく、審査にかかる時間とコストに合う収益を得ることが困難でした。新しいシステムで、時間とコストをかけず多くの企業に融資ができます」 久田さん 「企業側は、設備投資などを活発化させています。多額の資金を要するＭ＆Ａ（企業の合併・買収）のための融資も増えています。景気回復が続けば、貸し出しの増加基調も続くのではないでしょうか」 原田さん 「銀行は常に現金が入ってくる優良企業には積極的に融資するでしょう。ただ、経営不振企業や、ベンチャーのように将来性が見極めにくい企業に貸すのは、今も難しいはずです。どんな企業でも融資を受けられるわけではないと思います」 博士 「バブル崩壊の傷から癒え、資金の流れも健全な状態に戻りつつあるようじゃ。ただ、企業を選別して融資する銀行の姿勢は、変わらないだろうな」 勤務先が社会保険を滞納、どうなる年金教育費は「早期化」「長期化」「高額化」融資手数料と保証料【住宅ローン】 |
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